為破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保等融資難題，黑龍江綏化農(nóng)商銀行創(chuàng)新研發(fā)“綏易貸”系列產(chǎn)品，在落實國家普惠金融政策的同時，也推動了自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更加有力地支持了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

“綏易貸”是綏化農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出的“無抵押、免擔(dān)保”的純信用系列貸款產(chǎn)品，其充分利用了金融科技以及農(nóng)商行點多面廣的優(yōu)勢，采取“線上+線下”結(jié)合方式，在打造區(qū)域內(nèi)全民授信體系的同時，面向綏化市域內(nèi)的中小微企業(yè)主、個體工商戶、各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、公職人員、城鄉(xiāng)居民提供融資服務(wù)。產(chǎn)品分為“經(jīng)營貸”和“消費貸”兩大類，又細(xì)分出“商戶貸”“種植貸”“養(yǎng)殖貸”“公積金貸”“社保貸”“城鄉(xiāng)居民貸”6款子產(chǎn)品，具有受眾覆蓋面廣、方便快捷、普惠性強的特點。

“綏易貸”利用科技賦能，通過大數(shù)據(jù)畫像，數(shù)字化信貸方式處理，完成貸款調(diào)查、審核、審批，可極大縮短辦貸時間，提高客戶貸款的獲得性和滿意度。

“綏易貸”系列產(chǎn)品主要以線上數(shù)據(jù)統(tǒng)計和客戶經(jīng)理線下采集相結(jié)合方式，通過系統(tǒng)建模，以評分卡方式實現(xiàn)貸款決策。采用一次調(diào)查、線上審批、一次面簽的方式，集貸款進(jìn)件申請、線上反欺詐、大數(shù)據(jù)評分、智能規(guī)則引擎、財務(wù)分析、營銷推廣等功能于一體的微貸業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)。通過聚合線上數(shù)據(jù)服務(wù)及智能評分技術(shù)，同時依托德國IPC線下采集、交叉檢驗及標(biāo)準(zhǔn)化智能問卷技術(shù)，有效降低線下評估難度和客戶經(jīng)理道德風(fēng)險，提高調(diào)查審批效率，幫助銀行全面提升面向小微客戶群體的信貸服務(wù)能力。產(chǎn)品上線后，客戶經(jīng)理月均貸款發(fā)放筆數(shù)由以往的2-5筆達(dá)到最高30筆。運行2個月，就累計審批通過貸款2100筆，授信金額2.2億元，受益客戶5100戶。

“綏易貸”系列產(chǎn)品將傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)通過IT技術(shù)、大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、人工智能等進(jìn)行數(shù)字化改造，精準(zhǔn)解決小微企業(yè)及消費信貸客戶信息不對稱問題。

一是創(chuàng)新信息采集模式。系統(tǒng)按照89個小微國標(biāo)行業(yè)，針對每個行業(yè)適配信息采集問卷，并根據(jù)貸款額度、客戶生意規(guī)模調(diào)整問題繁簡程度。毫無實戰(zhàn)經(jīng)驗的客戶經(jīng)理也可以根據(jù)系統(tǒng)指導(dǎo)快速完成精準(zhǔn)的信息采集，全流程采集僅需20-40分鐘?？蛻艚?jīng)理引導(dǎo)式數(shù)據(jù)采集，信貸操作流程充分留痕，可規(guī)避傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中客戶經(jīng)理道德風(fēng)險問題;數(shù)據(jù)采集按照國標(biāo)小微行業(yè)提供“智能問卷”，可防止客戶經(jīng)理由于缺乏經(jīng)驗導(dǎo)致調(diào)查質(zhì)量差，數(shù)據(jù)不詳實導(dǎo)致的操作風(fēng)險問題。

二是創(chuàng)新信息校驗?zāi)Ｊ?。通過遠(yuǎn)程AI校驗功能，參考行業(yè)基準(zhǔn)值完成信息校驗。系統(tǒng)運用人機結(jié)合、14項財務(wù)指標(biāo)、267個行業(yè)基準(zhǔn)值和多套交叉檢查邏輯等專業(yè)知識，識別異常經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)校驗算法確認(rèn)最終財務(wù)數(shù)值。AI數(shù)據(jù)檢查，針對客戶經(jīng)理采集到的客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行二次校驗，保證信息采集的精準(zhǔn)性，有效還原客戶真實的經(jīng)營信息，防范信貸風(fēng)險。

三是創(chuàng)新系統(tǒng)決策模式。采用全自動小微決策模型EMtool，系統(tǒng)自動出具貸款決策參考建議，審批人員不可超出決策建議無理由增加貸款額度，防范審批人員操作風(fēng)險。

關(guān)鍵詞： 黑龍江綏化 綏化農(nóng)商銀行 綏易貸 貸款產(chǎn)品